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三个“车虫”分别给笔者开了所谓的“分期费用一览表”，经对比发现，三家共有的收费项目为车价、购置税、首付款、保险费、验车上牌费等，一家名为“北京亳发经贸发展有限公司”的还有出库费（200元）、验证费（不收）、信用险保险费（1302元）三项；另一家名为“北京林昆汽车销售中心”的一览表上列有银行管理费（1722元），验资费（190元）；另一家根本没有公司名称的报价只多出一项信用险担保费（2604元）。
一个正规的汽车经销商有自己的流程单，固定的四项报价包括车辆购置税、保险、首付款、验车上牌费四项，至于什么出库费、信用险保险费、银行管理费、信用险（骗术研究网 163164 ）担保费等，有的经销商也象征性地收一些，但其中一大部分是“车虫”搞的小把戏，其实钱根本不可能到汽车经销商或银行手里。在做报价单的时候，“车虫”最少给自己留出2000元的利润。完全可以不收的费用在罗列的费用中，其实有几项是可收可不收的，在正规的汽车经销商那里，这些费用一般都会免掉。
首先是出库费：虽然有两家公司貌似大方地为笔者免掉了出库费，但还是有一家把出库费作为一项很重要的项目列了出来。
出库费是交给汽车交易市场的，因为车辆的保存要占场地，也要有一部分人负责新车的安全，这都需要费用，一般一辆车是150~200元。但有的汽车交易市场根本不收出库费，汽车经销商把这笔钱垫上了。目前北京亚运村汽车交易市场上收，但不在这个市场上交易的“车虫”也把这项给列上了，所以将近200元落入了他们的腰包。另外有的“车虫”根本不是从亚运村汽车交易市场上提车，而是从外面去提车，根本就不需要交“出库费”。如果给你免了，那可能是醉翁之意不在酒。
其次是所谓的信用险管理费、银行管理费或称做是信用金担保费。“车虫”一般会对你说，这笔钱是给银行的，他们只是替银行代收，其实，根本不是这样。一般大的汽车经销商和银行之间有长期的信用合同，只是利润特别低的时候才向银行交保险保证金，现在车市这么火，经销商已经有大笔资金作为信用担保了，不需要再单独向银行交所谓的保证金。“车虫”在这项上是最蒙人的，有的收1000元，有的要收2000多元，“车虫”看顾客的承受能力，任意乱加，并许诺三年以后返还，但三年以后，去哪里找这些人呢？其它费用猫腻多
在经销商所收的费用中，还有所谓的立折费。这笔费用是经销人员在帮你贷款时的手续费，正规经销商一般是不收立折费的，即使收，10块钱也就够了，经销商不要，而是你先拿出10元钱，以你的名义存到你的存折上，也就是我们平常说的开户，而“车虫”最少要收100元。
应收款项“打埋伏”。“车虫”非常喜欢做分期贷款业务，一方面可以打着银行的旗号多收钱，还可以在一些月还款、购置税上做点文章。
贷款手续费：尽管在三个报价单上没有列出贷款的手续费，据笔者估计，可能已经加到了所谓的保险保证金里面。对“车虫”，经销商一般只征收贷款额的0。5％作为手续费，而针对直接客户，要收1％~2％。对“车虫”来说，这可是一个不小的数目，卖一辆车，“车虫”就可以挣到贷款额的0。5％~1。5％，如果你要贷款8万元，那么“车虫”从手续费中就可以挣到400到1200元钱。有的“车虫”还会打着帮客户交车辆购置税的旗号，把现金拐跑，或是等到提车的时候，再加各种费用，到时候，客户不给也没办法了。
粗粗算下来，一个经济型的捷达车被“车虫”盘剥了2000~5000元，如果是其他豪华车型呢，真不知道要被“黑”多少。
第17章
汽车信贷中价格陷阱黑幕
【案例导读】
消费者选择汽车消费信贷一开始，这里面就布满陷阱……
【案例正文】
今年以来，汽车消费空前火热，特别是9月份更是创纪录突破10万辆大关，在近90％私人购车中，有20％多的消费者贷款购车，可以说，汽车消费信贷是启动今年车市的一个主因。
但是，在消费者选择汽车消费信贷一开始，这里面就布满陷阱。
…编辑部热线：我买车被骗
不久前，一位自称薛宗祥同事的人拨通了本报汽车时代热线电话称，在对薛宗祥购车分期付款明细表研究之后发现，经销商存在多种暗箱操作手法蒙骗消费者。
来电人列举明细表上十几项收费及计算方法确实也让记者一头雾水。之后，一份长达十几项的揭发材料传真至本报编辑部。
从传真过来的材料上看不出任何违规操作，而且价格公道，许多费用也都免掉了。本报记者随后展开调查，在对所有材料“研究”后发现疑点很多：一是信贷总车款不按实际车价计算；二是首付金额捆绑计算；三是首付比例不按规定计算。
很快地，记者赶往车主薛宗祥所在的公司，对整件事做了初步的了解：10月14日，薛一行三人前往车市去看车。同行两位一位是精明的上海人，一位是懂汽车的高工。
“应该说，我们这几个人不该被骗，但我们还是被骗了，”薛宗祥一脸无奈，“我本人也从事过十几年销售工作。”
看车、选车都没有出现任何问题，最后目标锁定在一辆价格10。28万元的金杯面包车。之后三人和一位姓孟的销售人员接触，“可不可以做10％的首付？”“车价格可不可以优惠？”薛询问，孟先生对这些问题都毫不犹豫地答应了。
最后，双方商定车价10。28万元去掉零头再优惠1000元，也即车价为9。9万元。另外，孟先生还答应免去存折费20元，保险押金100元，车辆抵押费148元和加装价值635元的内饰，总计优惠4703元。
…计算器游戏
“计算器劈里啪啦按一通，”薛宗祥形象地比喻说。“分期付款明细表上的十几项费用就算出一个2。133万元的首付累计，我根本就没想过他是乱按一通。”
但是，开发票时孟说：“由于厂家有限价规定，所以发票上只能开10。28万元。”薛寻思：2。133万元比别的经销商都要的低，只要自己少花钱多办事，管他怎么开发票呢。
交完2。133万元首付以后这辆车就开回了家，家访（贷款程序）时也没有出现问题。大约一个星期以后，薛就收到“资信管理协议，汽车消费信贷方式”和“××银行（个人汽车消费贷款）借款合同”各一份，薛同样也没太在意。
…便宜了怎么又被骗了
不过这两份合同无意中被薛的同事韩小姐看到，这位曾经从事过多年汽车销售工作的小姐一眼就看出了整个销售过程中存在的欺诈行为：
首先，合同中的消费信贷总车款（应是9。9万元）变成了12。625万元，其中首付车款（12。625的20％）为2。525万元，贷款额为10。1万元，比实际9。9万元的车价多出2。725万元；贷款额应该是（9。9×80％）8。91万元多出1。19万元；无形中使每个月还款增加。
另外，根据分期付款明细表上的费用，根本就算不出2。13万这个数字，这个数字从何而来呢？
就以上几个疑点，薛宗祥也被弄糊涂了，于是把这件事全权委托韩小姐处理。韩在和经销商通过电话以后得到的答复是：“车价10。28万元不可（骗术研究网 163164 ）能便宜到9。9万元，谁给你便宜你找谁去，首付累计是按纯首付款1800元计算出来的，而贷款额10。1万元是102800元减1800元得出来的。因为我们做不了10％的首付，所以按照12。625万元车款计算。”
但是，韩又提出新问题：如果按照1800元首付计算，2。133万元的首付累计多出4962元又是怎么回事。对此孟先生一会儿说是手续费，后来又说是装饰费。
“这个看似便宜的计算方法，其实无形中宰了消费者一把”，韩小姐说：“如果按正常手续办，即使10。28万元车款做20％首付消费者所付费用加上银行的利息等全款应该是12。4419万元，但是按照经销商这么一算，总费用达到13。0194万元。消费者要为此多付5775元。换句话说，薛本来觉得经销商便宜了4703元，其实是被宰了5775元。
…车虫拼缝者惯用伎俩
韩说：“在汽车销售这一领域，经销商的暗箱操作方法是多种多样的，无非都是在分期付款上做手脚，让消费者觉得得了便宜，其实却是从中骗取消费者的利益。”
据韩了解，薛宗祥这张单子，是经销商委托有分期付款权限的金融服务公司去做的。经销商一般都做两张单子，一张是对消费者的分期付款明细表，另一张是给金融服务公司的购车费用一览表，这两张单子都有不同的计算方法，目的是从中赚取利润而不被发现。
10月30日，韩再次和经销商联系，要求退还多收费用，在韩的力争下，经销商只答应退还3000元，原因是他们从这个单子中只赚取3000元的费用，“但是其它的2775元及消费者的损失谁来负担呢？”韩小姐不仅要问，目前她已经和贷款合同方取得联系，寻求解决办法。
经过近半个多月的多方了解，薛终于明白了自己是怎么被骗贷的。薛说：“现在我也不想能9。9万元买这辆车了，只想把2775元的损失追回来。”
薛提醒消费者：不能相信经销商“计算”的没有问题，买车时一定要自己亲自多算几遍，才不会被欺骗。
汽车信贷将何去何从
“其实我们也想做得规范一些，但是这种捆绑式单子我们不得不做，如果不做，别人也会做，这也是我们的生计啊！”一位业内人士说，“在外资进入消费信贷的前夕，出现这样的问题，对整个行业都是灾难性的。”
业内人士认为，目前的汽车消费信贷存在六大问题，一是央行的政策不明细，比如首付比例、贷款比例、保证金比例等进入条件不统一；二是各银行具体政策各不一样，间客式缺乏统一流程；三是经销商鱼龙混杂，没有统一的行业标准；四是保险公司保险保证金的认识和操作办法不一样；五是购车人不知如何缴纳税费；六是没有行业标准。
最后，这位人士提醒消费者，购车时一定要选择专业的做分期付款的公司，并熟知各种税费，仔细计算各种费用，防止被骗。
据了解，国外的贷款购车比例已经占到总购车数量的70％；随着国内新一轮购车热的启动，汽车信贷将大有潜力。但是，如何让这一行业规范化、透明化，更好地服务于汽车消费，将是重中之重。
我是如何做车贷的一位车贷从业人员的访谈
问：你是什么时候开始从事车贷这一工作的？目前车贷的实际情况是什么？
答：我以前是做整车销售的，从来没有接触过车贷这一业务，自从今年8月开始从事这一工作，觉得里面的“水”太深了，我现在都有一些担心。
刚开始时，我和两位同事在一家市场成立一个分部，隶属于一家分期公司，主要负责该市场及周边地区的车贷业务。由于我们刚开始从事这一业务，而且没有车源，主要是靠车虫单子来完成总公司给我们的贷款额。换句话说，车虫子就是我们的客户，我们得靠他们“生存”。一般地，车虫子“拉”到购车者后，就到我分部做车贷。由于有十几项费用，怎么计算就非常重要，这时候车虫子会用计算器乱算一通，弄得购车者都糊涂了。在计算过程中，我们一般不乱说话，还要领会车虫子的意思，怎么“捆绑”购车者，等到购车者办完手续，交完首付款后，我们除给车虫子贷款额的返点外，还要把“捆绑”多出来的费用以现金的形式支付给车虫子。
在我们这里做单子的车虫子，基本上都欺骗购车者。前几天，一位车虫子带来了据说是朋友的购车者，都多加了1000多元，这还算好的，有的加上万元有时都不会被发现。最让人看不过眼的，是有一次，一位老太太和女儿贷款买车，被多加5000多元，回家后这位老太太算来算去觉得不对，多次跑到市场找车虫子理论，但都被好几个车虫子给算糊涂了。对于目前这种市场情况，有时候我真看不过眼。现在我只能尽量找一些并不太“黑”的车虫子来完成贷款额了。
问：对于目前中国人民银行对车贷比例的规定：首付款额不少于购车款的20％，借款额最高不得超过购车款的80％。现在市场到底是怎么做的？
答：其实，我们每天的工作就是“研究”做分期付款的单