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问：对于目前中国人民银行对车贷比例的规定：首付款额不少于购车款的20％，借款额最高不得超过购车款的80％。现在市场到底是怎么做的？
答：其实，我们每天的工作就是“研究”做分期付款的单子，如何把车虫子给我们的不规范的单子做的让银行通过。对于银行政策性规定，由于竞争的关系执行起来有一点变样。比如购车款，按照正常理解应该是车价，不包括各种购车税费等，但在执行过程中，许多银行却是按照购车总价款（包括保险、购置税捆绑）计算的，正是这一非固定的计算方法，给了车虫子算晕购车者的可能。
目前的情况下，只要我们做的单子贷款额不超过车价，银行都可以通过。
问：对于目前车贷行业出现的问题，你觉得从操作程序上怎么才能防止？
答：首先，我认为必须有明确的规定，直接规定购车款是什么？车价还是总购车价款？这样才能避免“下游”环节作弊的可能。另外，在操作程序上要有明确的流程，让各种规定更加明细。
还有很重要的一点就是规范车市，少一些车贷的中间环节。
车贷黑幕多收费关键是“捆绑”
“其实消费信贷出现的问题大家都知道，只是不愿挑明而已。”一位不愿透露姓名做分期付款业务的金融服务公司总经理说，“我们也曾做过一张加长红旗车单子，经销商利用捆绑式的计算方法，多收客户近2。5万元的费用。”
他说，目前国内汽车信贷主要有直客式和间客式两种模式，直客式是指“一站式服务”，购车人到银行设立的汽车贷款消费机构获得购车贷款，然后到市场选购自己所喜爱的车型；间客式是指“先买车，后贷款”的模式，即由汽车经销商或者保险公司向贷款购车人提供全程担保，并负责追缴贷款。目前的实际情况是，间客式占到实际购车的90％。也就是说大部分消费者还是通过经销商或者金融服务公司来获取银行贷款的。
在实际操作过程中，许多车虫、拼缝者和小经销商往往利用消费者第一次办贷款（占99％）的情况，在订车单上做手脚，在赚取差价的基础上，又赚取消费者的高额利润，比如车价13。8万元的轿车，正常的贷款额应当是11。04万元，通过捆绑购置税、管理费、车险，贷款额就能增加到12。89万元，3。227万元的首付，贷款增加的后果是消费者多支付利息。但实际上按照有关规定，在不捆绑的情况下，首付款只有2。76万元，这样消费者每月所付费用和利息也就少多了。另外，按贷款额来计算的管理费（也可称担保费、手续费、风险金）也会提高，两项加起来，消费者损失的会更多。
这位老总说，目前普遍采用的违规操作手法有四种，分别是明捆、暗捆、半捆、全捆，这些违规操作的手法也是根据不同消费者的情况“设计”的，明捆是在计算贷款额时捆绑购置税、车险等费用一般赚到明处，仔细看还可以看出来；暗捆就比较“黑”，从单子上很难看出来；半捆是相对于全捆来说的，经销商捆绑十几项费用之中的几种；全捆是所有费用都捆绑在一起计算，这种情况比较恶劣。
他说：“我们公司大部分的业务是靠没有贷款权限的经销商来完成的，一般的，经销商拿到这样的单子，会告诉我们是怎么一个捆法，捆多少，然后大家都心知肚明，标准单的差额我们最终还得返给经销商。”
“其实这样做的不光是我们，许多公司也是这样来做的，否则就无法生存。现在许多广告都宣称可以做低于10％的首付的，这从实行的政策上讲是违规的，但也可以做，不过消费者吃更大的亏；还有给户口所在地不在北京的原则上是不能发放贷款的，但有些广告上却告知可以做。诸如此类违规情况很多。”
目前，银行的风险防范有两种方式，一种是由保险公司代保，另一种是通过具有贷款权限的经销商做车辆抵押保险。但在实际操作中，有些经销商在订单中设有保险保证金和抵押登记费两项，其实这两项收费是重叠的，只缴纳一项就可以。
第18章
二手车交易中的欺诈行为
【案例导读】
买辆二手车过渡已成为越来越多消费者的选择，但是必须注意二手车交易中的欺诈行为
【案例正文】
眼下，买辆二手车过渡已成为越来越多消费者的选择。近两年来，国内二手车市场呈现出空前的活跃局面，交易量上升，新的交易方式也层出不穷。据统计，北京市今年上半年二手车销售超过3万辆，同比增长6％。有人预计，未来3至5年内，二手车交易量将占到汽车流通50％的市场份额。二手车市场有这样的好形势，分析其原因，主要还得益于宏观经济形势的稳步发展，得益于新车市场的增容。严格说，二手车市场本身还存在许多局限性，无论与国内新车市场还是与国外二手车市场相比，都有巨大的差距。这里面有政策的因素，有管理的原因，也有从业者素质的问题。眼下，一起消费者状告（骗术研究网 163164 ）亚飞欺诈的案件中就反映出了诸多问题。本报从今天起将对这一案件进行追踪报道，并展开对二手车市场发展现状及前景的深入探讨，敬请关注。
近一段时间以来，一桩围绕亚飞汽车连锁总店的二手车买卖欺诈官司，在国内汽车营销界引起了强烈关注，二手车交易及二手车分期付款业务中存在的诸多漏洞，消费者在购买二手车过程中的权益能否有保障等问题再一次暴露出来。
7月18日上午，北京消费者王天刚状告北京亚飞汽车连锁总店有限公司卖车存在欺诈行为的案件；再一次在北京市海淀区东升乡人民法庭开庭。原告王天刚认为；亚飞公司在为其办理二手车购车信贷过程中有欺诈行为，依据《中华人民共和国消费者权益保护法》第49条规定：经营者提供商品或者服务有欺诈行为的，应当按照消费者的要求增加赔偿其受到的损失，增加赔偿的金额为消费者购买商品的价款或者接受服务的费用的一倍。原告要求亚飞双倍返还购车款，支付修车费用，并赔偿因汽车停驶产生的租车费，总计超过40万元。
日前，记者专程前往王天刚所在的单位，由于他本人出差在外，他母亲李丽霞作为代言人接受了采访。据王母介绍，去年8月原告通过亚飞办理分期付款手续购买了一辆二手三菱车，车价16．5万元，首付7万元，月供5000元，还完为止。车刚开了10天，便坏在半道，拖到三菱维修厂检查，发现发动机有问题，“都娄了”！大修就花了4．5万元。原告发现受骗上当，便与亚飞进行交涉，但亚飞一直推脱，问题得不到解决，到今年4月份无奈向海淀区人民法院提起了诉讼。
据王母介绍，法庭受理本案至今已开庭4次，但并没有就亚飞是否存在欺诈行为进行调查，而是把焦点集中在亚飞公司是否应成为被告上。王母说：亚飞明显是想推脱责任，但我们手里掌握有亚飞欺诈行为的确凿证据，我们绝对有把握打赢这场官司。
在7月18日开庭审理过程中，双方在法庭上围绕亚飞是不是被告展开了激烈的辩论。亚飞公司认为自己只是为王天刚买车提供汽车信贷的机构，法律上不具有销售旧车的权利，不是卖车方，因此不存在与原告之间的买卖关系，不应成为本案的被告，原告应当起诉事实上的原车主。原告认为购车时与亚飞公司签署了一系列的文件，足以证明亚飞公司与原告是买卖关系。亚飞提出原告提供的有关证据合同中的供车方写着亚飞公司，表明亚飞作为供车方就是提供车辆的一方，不能理解为卖车方。
亚飞公司还出示了一份证据，是原告与卖主之间签订的买卖合同，上面有原告的签名。但原告表示自己从未签过任何买卖合同，要求法庭进行文字鉴定。
记者注意到，原告状告亚飞欺诈，其中很重要一点是因为所购车辆无法过户；为什么不能过户？王母告诉记者：当时我们一直要求给车辆过户，但亚飞拖着就是不给过，我们到北京市交通管理局去查了，竟然发现没有这辆车的车号，它很可能是辆黑车。后来当我们把亚飞告上法庭以后，他们又找我们去过户，但我们心里觉得很不踏实，担心他们在手续上又做了手脚，所以不敢去过户。
车没过户，原告还不得不继续支付余款。从去年8月开始，王天刚一直坚持每月还款，“因为交易过程中亚飞极力促成我们向银行贷款，银行把车钱一次性付给了他们，钱算是我们从银行贷出来的，如果不还，银行不会去找亚飞，而会找我们算帐。”王母说。
记者试图向亚飞公司了解情况；数次致电亚飞汽车连锁总店；均被告知有关负责人不在；无法回答。
记者致电国内的一些主要汽车经销商，询问他们对此案的看法，发现所有被采访的经销商都对此案表示了强烈的关注，因为案件所涉及的问题正是眼下二手车经营中存在的主要问题，其中一些问题至今无论是从法律法规方面还是在实际操作中都亟待明确，本案的最终判决有可能会提供答案。
这些问题涉及几个方面：规范化、诚信度、商品认证、权益保障。
二手车交易的规范化经营一直是制约二手车市场发展的一个主要问题，也是最为棘手的问题，虽然一些旧车交易市场在原来比较混乱的格局中逐步建立起了一整套经营模式，但随着二手车交易如火如荼的发展，特别是分期付款等新的经营方式的引入，规范化问题仍然显得非常严重。在本案中，亚飞与消费者签订的一系列商业文件竟然不能明确双方在交易中的关系，更不能界定双方各自应承担的责任，这样的交易能让人放心吗？
诚信是经商之本，市场的发展也要建立在诚信的基础上，二手车交易涉及几个经营主体，如果经纪公司、分期付款服务商、银行对顾客不讲诚信，见利就上，出了事就遛，那谁还敢去买车？本案把这样一个问题揭示出来：在二手车交易中，商家的信誉如何体现？经营各方各自应承担什么样的责任和义务？
二手车经营是一个特殊行业，商品的合法化认定、质量认证、价格评估等等虽有相关法规界定，但在实际操作中却要面临非常复杂的情况，那么一旦出现问题，究竟由谁来负责？
如果上述问题没有解决，在二手车交易中消费者的合法权益怎样才能够得到保障？
据了解，本案将于近期再次开庭审理，原告表示，如败诉，将向更高一级法院提起上诉。本报将密切关注此案，进行追踪报道。
第19章
二手车交易黑招大起底
【案例导读】
旧机动车交易中耍“猫腻”欺诈消费者的行为太多了……
【案例正文】
据广州日报报道，记者从广州市工商局专业市场管理分局机动车管理所获悉，过不了多久，一张规范详细的《旧机动车销售合同文本》即将问世，那些在旧机动车交易中耍“猫腻”欺诈消费者的行为将得到根本遏制。
新合同将规范二手车交易据悉，目前，买卖双方在进行二手车交易时都是草签一个双方认可的协议，这使得许多消费者购车时一不小心就陷入了无良商人设下的“泥沼”。为此，新的合同文本将把买卖双方的详细情况、车牌、发动机号、行车证、多少天办理过户手续、出现问题谁负责等问题一一写明，还将标注市场、当地工商所和12315的投诉电话。出了（骗术研究网 163164 ）问题，一一对照，清晰明了。此外，工商部门印制的《旧货销售凭证》将于今年9月1日在包括旧机动车交易市场在内的旧货市场使用。另悉，国家工商总局已会同有关部门着手制定《旧机动车管理办法》，目前正在对初稿征求意见，不日将正式出台。
广州合法二手车市场仅4家据了解，目前，广州地区只有4家获得国家或省行业主管部门审核批准设立的二手车交易市场。据初步统计，位于广州大道南的有大约20多家，在下塘路段也有4~5家经营旧汽车。这些都是非法经营点。而已经成为广州最大的旧摩托车交易市场的海印旧机动车交易市场竟是未按规定的审批程序设立或超越核定经营范围开办的！据了解，该市场1994年设立时，核准的经营范围是汽车及摩托车零配件，而实际上却在大模大样经营旧摩托车整车。
需5万平方米交易场地有关人士指出，广州二手车交易市场必须要走规模化经营之路，当务之急是要有5万平方米左右的交易场地。目前，广州4家合法交易市场中，只能为客户提供办理过户