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建设性地使用贷款
至于如何使用贷款，最积极的方式就是把钱投到能产生比贷款利率更高回报的项目上。这些投资可以是：
？誗你自己的住房。
？誗自己或孩子的高等教育。
？誗自己的生意。
为这些目的而使用贷款的价值要视不同情况而定。一栋房屋或是一桩生意能否带来比贷款利息更高的收益或许是比较清楚的，但是教育呢？答案是，受到较好教育的人获得高收入的可能性也比较大。偿还借来的学费可能需要很多年，所以最好不去贷款，而用现金支付，这样更经济一些。不过，如果别无他法的话，为上学而借钱是值得的，因为受教育的机会实在太宝贵了。
消极使用贷款的方式包括：
？誗用贷款来支付消费项目，如度假、服装和享乐——利率提高了你的购买价格，降低了资产净值的增长速度。
？誗用贷款来从事高风险的投资——你可能会亏得一干二净，而此时仍须偿还贷款。
贷款购车
拥有一辆好车可能是很多人的梦想，然而一个重要的问题是：是贷款买车更好，还是攒够了钱用现款买车更好？
车是一种不断折旧的资产。除非它是一件收藏品，车的价值一般都会随着时间流逝而降低。它还会带来很高的养车费用，诸如修理、保险、汽油、停车、罚款、税金之类。费用的多少在不同国家不尽相同。在新加坡，由于政府的政策是把岛上的车辆数控制得很低，所以拥有一辆车的费用几乎是世界上最贵的：一辆豪华车的平均价格是20万新元。
第二部分债务管理（2）
示例：每月开支
新加坡的翁莉莉每五年买一辆新车。
每年养车费用（美元）：
汽油1800
保险500
修理700
税金500
停车&罚款200
总计3700美元
如果她贷款来买车，平均每年应还款：
车贷款年还款6000美元
这样，莉莉每年就要为车花去9700美元。
如果你在整个成年生涯中一直拥有好车，而且通过贷款来购买这些车，那它就会对你的理财计划产生重大影响。尤其是，如果你贷款去买那些本来买不起的车，影响就更大。要想弄清楚这点，看一看下面的例子吧：
当然，在许多国家，拥有一辆车的费用比在新加坡低得多，但道理还是一样。如果每隔几年就买辆新的豪华车，而且贷款去买，30年下来大概会花去你50万美元，这笔钱已经足够你在退休后过上舒适的生活了。
假如说，你已经把收入的25％储蓄起来，而仍旧有能力购买豪华车的话，那或许它对你的影响还不算大。不过，还是要记住最好用现金，而不是贷款去买。
如果你像一些年轻人一样，几乎没存什么钱，却贷款去买车，也许你就应当重新考虑一下你的策略了。以下是几件你可以做的事：
？誗买一辆便宜车——在有些国家不难买到质量好的二手车。
？誗用现款支付。
？誗决定在收入提高之前先不买车。
如果你连买一辆便宜车的钱都拿不出来，就想想能不能从亲戚那儿借一点。热心的亲戚看到你为了自己的未来而努力一定会高兴，也可能会乐意给你提供帮助。
信用卡
很多人感觉信用卡在自己的日常生活中很有用。一卡在手，你就不用为买东西而身揣大量现金出门了。如果你要在餐馆请一群客人吃饭，也用不着事先算计要取出多少钱用。买机票时，你只需打一个电话，报上信用卡号，就省得自己跑到售票处去了。当你去国外旅行时，不再需要操心该换多少外汇，因为多数付款都可以通过信用卡完成。此外，很多网站都允许你使用信用卡在线订购各种产品和服务。
简单一句话：信用卡为你省了许多时间，减少了许多麻烦。它们还可能为你带来其他一些好处，比如旅行时的优待服务和买东西时的折扣。
购物折扣
在亚太地区，很多发卡公司都会积极和商家协商，为持卡人争取可观的消费折扣。举例说，你可以在一些餐馆用餐时打七折，或是在一些高档酒店、健康Spa、剧院演出、度假别墅、服装和耐用消费品（冰箱、电视之类）的消费上省下不少钱。
发卡公司能拿到这样的优惠是因为它们可以为商家带来巨大的营业量。或许你应该办不只一张卡，因为不同的发卡公司也经常有不同的优惠。
第二部分债务管理（3）
管理你的信用卡
如果你对于某项购物有争议，发卡公司多半会把争议的数额保留在你的账户中，直到争议解决为止。此外，多数情况下，用信用卡付款能使你免于承受商家出问题（如旅行社倒闭）带来的损失。
多数的信用卡都会有年费，但你也许能遇到发卡公司推出特惠条款、不收或只收很低的年费的情况。有的信用卡则在一定固定时间内只收较低的利息。
只要你每个月全额偿还消费的金额，信用卡将给你带来极大的便利。而如果你不如期偿还，发卡公司则会收取拖欠费用。
拖欠信用卡费用的利息是很高的，所以对自己的用卡行为有所自律非常重要。各种信用卡的条款不同，但有的卡只要求你在每月结账日后的25天之内还清款项。所以，如果你在会计月度开始的头一天消费的话，就等于可以获得40~56天的无息贷款，具体的天数根据信用卡条款而定。
有的人试图从这种无息贷款期中多捞些好处，他们的主意是办几张不同公司的卡，然后在一张卡的会计月度开始时付清上一张卡的欠费，这样一直滚动下去，就等于能无限期地占用一笔无息贷款了。这主意听起来挺聪明，但实际操作起来可能很难，并且它也偏离了使用信用卡的本来宗旨——获得付款便利。对多数人来说这无异于浪费时间——而且如果你为了申请多张信用卡而做虚假声明，也是有违法律的。
省钱诀窍
如果你收入可观，可能就不会太在意如何在使用信用卡时节省费用，但了解一下这些问题还是有用的。要想避免因过度刷卡而债务缠身，以下是几点重要的注意事项：
？誗尽管你可以用信用卡取现，但手续费一般相当高（可高达取款金额的3％）。如果你需要用现金，还是以普通的方式从银行取款吧。
？誗理想的状况是，你每次都能在收到月度账单后尽快地付清贷款。
？誗如果你偶尔不能付清贷款，要记住你会被课以高额利息。
？誗每月账单上标的最低付款额一定要付掉，不然的话，你会被课以很高的拖欠付款费，这笔费用会直接从你的信贷额度中扣除。
？誗如果你在信贷额度已经用光的情况下继续刷卡购物，就不再拥有宽限期，而是必须把利息结清。
信用卡安全
信用卡犯罪正不断增多，所以你必须像保管现金一样小心地保管你的信用卡。你一定要检查每月的账单，把上面的消费项目和你手中的小票加以核对，以确保被划走的金额确实是你自己消费的。
多数发卡公司都提供信用卡失窃或损失保险，但有时需要你额外付些费用。发现可疑的付款或卡片丢失时要立刻挂失，这样发卡公司会冻结你的卡，然后再发给你替换的新卡。
以下是保证你的信用卡安全的基本做法：
？誗用脑子记住密码，不要把它写下来。
？誗收到信用卡后尽快签上字。
？誗把信用卡号和紧急求助电话的号码记在一个安全的地方，这样卡一旦被盗就可以立刻挂失。
？誗永远不要告诉任何人你的密码，就连发卡公司和警察局的人也不要告诉。
？誗不要让别人拿到你的卡。
？誗保留所有的销售小票和ATM机提款收据。
？誗出现损失时立刻报告——多数诈骗都是在卡主报告之前的那段时间完成的。
？誗如果需要扔掉对账单或收据，记得把它们撕碎或烧掉，以免别人看到上面的具体信息。
？誗如果你知道发卡公司会通过邮局给你寄卡来，却一直没有收到，就要和发卡公司联系——卡片可能在寄到你手上之前被别人偷走了。
如果你能遵守上面这些守则，就至少能在发生信用卡诈骗时及时报告；而如果你已上了保险的话，就不用担心承受任何损失。
信用卡可以提供：
？誗一种比使用现金更方便的付款方式。
？誗一个信贷额度。
？誗很多附加优惠，如折扣和保险。
小结
只要你能谨慎地控制自己的刷卡行为，就不用怕因为使用信用卡而债务缠身——它们甚至能帮你省钱！
第二部分获得专业帮助（1）
在投资方面，我们都需要专业的帮助。金融世界又是如此广博复杂，单个的个人不可能万事精通，这就是为什么连很多金融从业人员都要寻求专业的个人投资建议。比如说，一位专门分析制药企业的证券分析师，如果他在自己精通的领域以外进行投资，便可能需要别人替他出谋划策。
优秀的专业建议是无法免费获得的。如果你不付咨询费的话，也得以投资手续费或佣金的形式支付。与其他服务一样，咨询服务的质量也良莠不齐。高收费并不一定是高质量的保证，换句话说，昂贵的咨询并不都是好的，便宜的咨询也并不都是坏的。
这一章会讨论你在选择投资顾问时应该了解的几点：
？誗咨询顾问的培训和资质。
？誗你能从咨询顾问那里得到什么。
？誗如何分辨出一项咨询是否有价值。
？誗如何从金融媒体中选择信息。
？誗怎样成为好客户。
你遇到的大多数咨询顾问都是诚实守法的，但不幸的是，总还会有一些骗子混迹其间。在最后的部分，我们会分析几种常见的诈骗手段，它们会使没有防备的顾客掉进陷阱。
顾问资质
根据不同国家的规定，很多不同类型的职业人士都被允许提供财务咨询的服务，尽管他们提供的咨询服务范围可能被限定在某一个特定的投资领域。事先了解有哪些咨询建议是被允许的，以及某个投资顾问是否和某些公司或投资产品“有关联”是极为重要的。“有关联”的顾问建议并不一定是坏的建议，但在接受这类建议之后，你最好再四处转转，看看别处是否还有更划算的交易。
会计和律师
会计和律师由他们各自的机构来监管，一般来说不会与特定产品有“关联”。他们的咨询建议多数是独立的。不过，由于金融并不是他们最擅长的领域，他们的专业知识或许不足以指导你选择投资。
保险经纪人
保险经纪人在多数情况下是和一家或多家保险公司有“关联”的。他们一般对于自己所推销的产品了若指掌，但也许对于其他公司的竞争产品不愿多谈。如果要征询非保险类投资的建议，他们或许不是最佳人选。
银行
银行提供的投资建议差别也很大，这要看当地的法规和每家银行在你所在国家的实力。在香港这样的重要金融中心，银行所能提供的服务通常会更细致、更广泛。银行必须遵守当地法律，所以同一家银行在不同国家的分行所提供的服务也会有差别。有些银行拥有股票经纪人和债券交易人这样的服务人才，同时具备广泛的专业经验与研究力量。
股票经纪人
股票经纪人的服务从“单纯执行”（交易佣金低，但经纪人不提供建议）到“全套服务”（经纪人收取高佣金并提供更个性化的服务）都有。提供“全套服务”的经纪人也可能通过授权，根据事先约定的条款代替顾客下判断并作出投资决定。富人们有时会把全部投资中的一部分拿出来，交给经纪人，由他们替自己在快速变化的市场上操作。
要想做好工作，投资顾问们需要细致了解你的财务状况。很多人不愿意和陌生人多谈自己的财务安排，但事实是：你所提供的信息越多，得到的建议也就越精准。一个好的投资顾问会使用一份“个人情况问卷”来获取信息。如果你已经做过了第3章中的财务健康状况检查，你就已经拥有了上述信息。财务顾问还需要了解你的风险偏好和投资目标。
如涉及风险较高的投资，例如外汇和衍生品交易，投资顾问会首先弄清，你是否对投资相关的风险有着足