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ers yr shareholders dies。
6。What is 〃key man〃 insurance‘？
When a company insures itself against the loss of the
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services of a valuable employee； it is said to purchase“key
man〃 or“key person〃 insurance。
7。 Is the life insurance on a company's stock boy a“ke
y man” insurance？ And why‘？
No。 Because the business does not have an insurable in
terest in the employment of a stock boy。
8。 What is the diffeYence between a buy…sell pl
an and a stock retirement plan？
in a buy seli plan； other shareholders agree to purchase
theindividually； while in a stock retirement plan；山e corpor
ate funds are to retire the stock。
9。 What is the goal of life insurance in stock retiremen
t plans？
The goal is to create a new source of funds to pay for
the stack retirement。
10。 How should people arrange a buy…out agreement in
order to make it fair to all partners？
Firstly； to determine the current value of the t｝usiness
and provide a method for determining the value of the busi
ness when one of the owners dies； and secondly； to deckle
how much insurance to purchase。
三、相关知识
保险法是以保险关系为调整对象的法律规范的总称。保
险法中所调整的保险关系，主要指商业保险关系，即投保人
与保险人在自愿基础上，因保险合同而产生的权利义务关系；
此外还包括国家对保险业进行监督管理过程中发生的各种社
会关系。就内容而言，保险法主要包括保险合同法（又称保险
契约法）、保险业法〔又称保险组织法、保险监督管理法）和保
险特别法（如对邮政保险、工业保险进行调整的特别法）。此处
将主要介绍保险合同法和保险业法。
在美国，保险法均由各州规定，并没有全国统一的保险
法。目前美国各州都制定了保险法，除了加利福尼亚、北达
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科他、南达科他和蒙大那四州的保险法以保险合同法为中心
外，多数州的保险法既包括保险合同法，又包括保险业监督
管理法。其中最完备的是纽约州的保险法，共18 章；631 条，
其内容几乎涉及保险业的各个方面。
（一）保险的种类
在美国，保险主要分为以下五类：
1。人寿险（Life Insurance）。人寿险的目的是在被保险人死
亡后，为被保险人的亲属提供经济支持和帮助，减轻被保险
人死亡所带来的负担。人寿险又分为附期限的人寿险和终身
险。前者规定一个期限，如果被保险人在此期间死亡，则得
到赔偿。后者兼及了保险和储蓄的双重性质：在保险单生效一
段时间后（一般为3 年左右），被保险人可凭保险单兑现或借贷
一定数量的现金。当然，终身险的保险金比附期限的人寿险
要高。
2。火灾及财产险（Fire and Property Insurance）。这类保险
一般承保由于火灾及盗窃而引起的损失。但是，现在的火灾
也更多地涵盖因大风、闪电和洪水带来的损失。财产险也涵
盖因对物品使用不当而造成的损害。
3。责任险（Liablity Insurance）。这类保险承保因商业或职
业行为引起的损失、因侵权而承担的赔偿责任以及根据现代
“无过错”原则而承担的赔偿责任，其中用途最为广泛的是
对因商业或职业行为不慎而产生的损失的保险。例如，一名
会计可以购买保单，投保自己在收集信息、计算、填写数字
以及做出决策过程，因过错而产生的损失。但是，这类保险
不承保因故意而带来的损失。
4。海运险（Maritime Insurance）。这类保险一般承保海上航
运中除去船舶自然磨损外的损失。这类保险对从事海上运输
的商人尤为重要。
5。产权险（ Title Insurance。这类保险承保在房地产交易中
因房地产产权瑕疵而产生的损失。
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（二）保险法的原则
“补偿原则”是美国保险法的基本原则。其主要内容是：
投保人从承保人处得到的赔偿只能以投保人实际遭受的损失
为限。例如，有人购买了一张8 万美元的火灾保险单，并随
后因火灾损失了S 万美元，那么他只能得到5 万美元的赔偿；
但是，如果他因火灾损失了9 万美元，他只能得到保险单所
载金额（8 万美元）的赔偿。“补偿原则”的依据是公共政策：如
果允许投保人得到多于实际的赔偿，保险合同会转变为赌博
（或投机）合同，这与保险的主旨不同，也为多数州的法律所禁
止。而且，这项原则有助于阻止人为破坏：例如，如果没有这
一原则，一个人为其价值8 万美元的房屋购买了1b 美元的保
险单后，会期待火灾发生，甚至纵火烧毁房屋，以谋取利益。
需要注意的是，人寿险不适用这“补偿原则”，理由是生命无
价。
“可保利益原则”是美国保险法的另一个重要原则。这
项原则要求在适用“补偿原则”的保险（例如火灾险、财产险）
中，被保险人必须对保险标的享有合法利益，并且必须会因
标的的损坏、灭失而蒙受经济上的损失。这种“可保利益，’
可以是有关产权、占有权、使用权或是担保。“可保利益原则”
之所以要求“经济上的损失”，是因为承保人只能用金钱对发
生的损失进行赔偿，而不能赔偿诸如幸福感、美貌或情感这
些无形的东西。
（三）保险合同
保险合同是保险关系中最重要的因素，以下将对保险合
同的适用法律、保险合同的生效、转让、解释以及承保人、
投保人的权利和抗辩作以简介。
保险合同除受普通合同法支配外，还适用一些有关保险
合同的特殊规则。缔结保险合同包含要约和承诺两个阶段：投
保人申请投保即是要约，承保人签发保险单即是承诺；对价则
是投保人支付的保险金以及承保人承保的承诺。
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缔结保险合同的投保人和承保人必须具有相应的行为能
力：投保人必须达到一定年龄并且神志正常，承保人必须根据
各州法律得到经营保险业务的许可。此外，保险标的必须合
法，承保因违法行为带来的损失（如赌博）的合同尤效。关于保
险合同的形式，各州法律一般规定保险合同必须是书面形式。
但是，有关禁止欺诈的法令并未作此要求，因此实践中保险
合同也可以是口头合同。
通常，保险合同在承保人表明愿意签发保险单时生效，
这常常是向投保人送达保险单时；保险单也可以在此之前，甚
至在支付保险费之前生效。但是，人身险只在支付保险费时
才生效。此外，如果投保人是通过保险经纪人投保，经纪人
会签发一张临时保险单承保正式保险单签发前的损失。
保险合同的解释与其他合同的解释大致相同。但法庭对
保险合同不明之处通常会做出不利于承保人的解释，因为保
险单由承保人制定面投保人很难对保险合同加以改变。近年
来，法庭越来越多地倾向于对投保人有利的解释，这一趋势
迫使保险公司以更加明白易懂的文字来订立保险合同。
出于对投保人的保护，承保人解除保险合同的权利较一
般合同而言，受到较大的限制。各州的法律以及各州保险业
委员会的规章中都含有这样的限制。通常，承保人要解除保
险合同必须具备正当的理由并且事先通知投保人。
保险合同可以转让，但是除非经另一方同意，保险合同
的转让不得实质性地改变另一方的义务或者加大另一方所承
担的风险。代位是一种特殊的合同转让，指被保险人因第三
方过失受到损失，保险人在赔偿被保险人后即有权代位对第
三方进行追偿。
与其他合同的当事方一样，保险人也享有抗辩的权利。
依据抗辩的效果又分为解除合同和拒绝履行合同两类情况。
在第一类情况中，如果投保人有任何过错（例如：不实陈述、欺
诈、胁迫、不当影响、错误等），承保人有权解除合同。但是，
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承保人的此项权利受两个限制：（1）大多数州规定人寿险中，承
保人解除合同的权利在一定期间（一般为两年）后丧失；（2）承保
人解除合同后，投保人有权索回保险金。第二类情况涉及保
险合同中的保证条款。保证条款是投保人在保险合同中所作
的陈述或证明，并且这种陈述或证明通常是补充性或次要的。
因此，投保人如果因其过错造成违反了这些保证条款，承保
人据此可以拒绝履行合同。
在若干情形下，承保人主张抗辩的权利可能丧失。这些
情况包括：放弃、选择别的救济方法、适用衡平法上“禁反言”
原则以及保险单中含有“不容置疑条款”。前两种情况主要是
承保人采取积极的行动放弃抗辩。适用“禁反言”原则是防
止不公平结果的产生：例如，一个投保人在自己的驾驶记录上
做了虚假陈述，承保人知悉后，在一段合理的时间内，没有
要求提高保费，法庭可以据此禁止承保人在以后依据该虚假
陈述行使抗辩权；如果法庭允许承保人行使抗辩权，就会对投
保人造成不公。“不容置疑条款”通常为多数州要求为人身险
的必备条款，它主要禁止在保险合同生效后，承保人提出投
保人虚假陈述的抗辩。该条款目的在于保护投保人，因为被
保险人在保险单生效一段时间后可能会死亡或染上疾病，这
使投保人无法证明自己投保时有关身体状况的陈述是真实可
信的。
（四）保险业监管
在美国，保险公司是非常重要的金融机构：据统计，美国
保险业1990 年的保险费收人占全国国民收人的9％。因此，
保险业监管是社会经济健康发展的需要，它构成了保险业法
的主要内容。如今，美国保险业监管的发展已十分完善，涉
及范围广泛，并且充满了各种技术调节。
就监管方式而言，保险业监管同银行业、证券业市场监
管有很多相同之处：例如公司设立必须经过特别批准，满足法
律对其资本和流动资金的要求，严格遵循一定的营业范围等。
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但是，保险业监管也有其自身的特点：其中最显著的是，保险
业监管由各州政府负责，而银行业由联邦和各州进行双重监
管。通常，对保险业进行监管的活动由各州政府中的保险业
委员会负责。保险业监管的内容，也即保险业委员会的监管
职能，主要体现在以下五个方面：
1。批准保险公司成立和营业。在美国，各州保险业委员�