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汽车信贷将何去何从
“其实我们也想做得规范一些，但是这种捆绑式单子我们不得不做，如果不做，别人也会做，这也是我们的生计啊！”一位业内人士说，“在外资进入消费信贷的前夕，出现这样的问题，对整个行业都是灾难性的。”
业内人士认为，目前的汽车消费信贷存在六大问题，一是央行的政策不明细，比如首付比例、贷款比例、保证金比例等进入条件不统一；二是各银行具体政策各不一样，间客式缺乏统一流程；三是经销商鱼龙混杂，没有统一的行业标准；四是保险公司保险保证金的认识和操作办法不一样；五是购车人不知如何缴纳税费；六是没有行业标准。
最后，这位人士提醒消费者，购车时一定要选择专业的做分期付款的公司，并熟知各种税费，仔细计算各种费用，防止被骗。
据了解，国外的贷款购车比例已经占到总购车数量的70％；随着国内新一轮购车热的启动，汽车信贷将大有潜力。但是，如何让这一行业规范化、透明化，更好地服务于汽车消费，将是重中之重。
我是如何做车贷的一位车贷从业人员的访谈
问：你是什么时候开始从事车贷这一工作的？目前车贷的实际情况是什么？
答：我以前是做整车销售的，从来没有接触过车贷这一业务，自从今年8月开始从事这一工作，觉得里面的“水”太深了，我现在都有一些担心。
刚开始时，我和两位同事在一家市场成立一个分部，隶属于一家分期公司，主要负责该市场及周边地区的车贷业务。由于我们刚开始从事这一业务，而且没有车源，主要是靠车虫单子来完成总公司给我们的贷款额。换句话说，车虫子就是我们的客户，我们得靠他们“生存”。一般地，车虫子“拉”到购车者后，就到我分部做车贷。由于有十几项费用，怎么计算就非常重要，这时候车虫子会用计算器乱算一通，弄得购车者都糊涂了。在计算过程中，我们一般不乱说话，还要领会车虫子的意思，怎么“捆绑”购车者，等到购车者办完手续，交完首付款后，我们除给车虫子贷款额的返点外，还要把“捆绑”多出来的费用以现金的形式支付给车虫子。
在我们这里做单子的车虫子，基本上都欺骗购车者。前几天，一位车虫子带来了据说是朋友的购车者，都多加了1000多元，这还算好的，有的加上万元有时都不会被发现。最让人看不过眼的，是有一次，一位老太太和女儿贷款买车，被多加5000多元，回家后这位老太太算来算去觉得不对，多次跑到市场找车虫子理论，但都被好几个车虫子给算糊涂了。对于目前这种市场情况，有时候我真看不过眼。现在我只能尽量找一些并不太“黑”的车虫子来完成贷款额了。
问：对于目前中国人民银行对车贷比例的规定：首付款额不少于购车款的20％，借款额最高不得超过购车款的80％。现在市场到底是怎么做的？
答：其实，我们每天的工作就是“研究”做分期付款的单子，如何把车虫子给我们的不规范的单子做的让银行通过。对于银行政策性规定，由于竞争的关系执行起来有一点变样。比如购车款，按照正常理解应该是车价，不包括各种购车税费等，但在执行过程中，许多银行却是按照购车总价款（包括保险、购置税捆绑）计算的，正是这一非固定的计算方法，给了车虫子算晕购车者的可能。
目前的情况下，只要我们做的单子贷款额不超过车价，银行都可以通过。
问：对于目前车贷行业出现的问题，你觉得从操作程序上怎么才能防止？
答：首先，我认为必须有明确的规定，直接规定购车款是什么？车价还是总购车价款？这样才能避免“下游”环节作弊的可能。另外，在操作程序上要有明确的流程，让各种规定更加明细。
还有很重要的一点就是规范车市，少一些车贷的中间环节。
车贷黑幕多收费关键是“捆绑”
“其实消费信贷出现的问题大家都知道，只是不愿挑明而已。”一位不愿透露姓名做分期付款业务的金融服务公司总经理说，“我们也曾做过一张加长红旗车单子，经销商利用捆绑式的计算方法，多收客户近2。5万元的费用。”
他说，目前国内汽车信贷主要有直客式和间客式两种模式，直客式是指“一站式服务”，购车人到银行设立的汽车贷款消费机构获得购车贷款，然后到市场选购自己所喜爱的车型；间客式是指“先买车，后贷款”的模式，即由汽车经销商或者保险公司向贷款购车人提供全程担保，并负责追缴贷款。目前的实际情况是，间客式占到实际购车的90％。也就是说大部分消费者还是通过经销商或者金融服务公司来获取银行贷款的。
在实际操作过程中，许多车虫、拼缝者和小经销商往往利用消费者第一次办贷款（占99％）的情况，在订车单上做手脚，在赚取差价的基础上，又赚取消费者的高额利润，比如车价13。8万元的轿车，正常的贷款额应当是11。04万元，通过捆绑购置税、管理费、车险，贷款额就能增加到12。89万元，3。227万元的首付，贷款增加的后果是消费者多支付利息。但实际上按照有关规定，在不捆绑的情况下，首付款只有2。76万元，这样消费者每月所付费用和利息也就少多了。另外，按贷款额来计算的管理费（也可称担保费、手续费、风险金）也会提高，两项加起来，消费者损失的会更多。
这位老总说，目前普遍采用的违规操作手法有四种，分别是明捆、暗捆、半捆、全捆，这些违规操作的手法也是根据不同消费者的情况“设计”的，明捆是在计算贷款额时捆绑购置税、车险等费用一般赚到明处，仔细看还可以看出来；暗捆就比较“黑”，从单子上很难看出来；半捆是相对于全捆来说的，经销商捆绑十几项费用之中的几种；全捆是所有费用都捆绑在一起计算，这种情况比较恶劣。
他说：“我们公司大部分的业务是靠没有贷款权限的经销商来完成的，一般的，经销商拿到这样的单子，会告诉我们是怎么一个捆法，捆多少，然后大家都心知肚明，标准单的差额我们最终还得返给经销商。”
“其实这样做的不光是我们，许多公司也是这样来做的，否则就无法生存。现在许多广告都宣称可以做低于10％的首付的，这从实行的政策上讲是违规的，但也可以做，不过消费者吃更大的亏；还有给户口所在地不在北京的原则上是不能发放贷款的，但有些广告上却告知可以做。诸如此类违规情况很多。”
目前，银行的风险防范有两种方式，一种是由保险公司代保，另一种是通过具有贷款权限的经销商做车辆抵押保险。但在实际操作中，有些经销商在订单中设有保险保证金和抵押登记费两项，其实这两项收费是重叠的，只缴纳一项就可以。
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第18章
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二手车交易中的欺诈行为
【案例导读】
买辆二手车过渡已成为越来越多消费者的选择，但是必须注意二手车交易中的欺诈行为
【案例正文】
眼下，买辆二手车过渡已成为越来越多消费者的选择。近两年来，国内二手车市场呈现出空前的活跃局面，交易量上升，新的交易方式也层出不穷。据统计，北京市今年上半年二手车销售超过3万辆，同比增长6％。有人预计，未来3至5年内，二手车交易量将占到汽车流通50％的市场份额。二手车市场有这样的好形势，分析其原因，主要还得益于宏观经济形势的稳步发展，得益于新车市场的增容。严格说，二手车市场本身还存在许多局限性，无论与国内新车市场还是与国外二手车市场相比，都有巨大的差距。这里面有政策的因素，有管理的原因，也有从业者素质的问题。眼下，一起消费者状告（骗术研究网 163164 ）亚飞欺诈的案件中就反映出了诸多问题。本报从今天起将对这一案件进行追踪报道，并展开对二手车市场发展现状及前景的深入探讨，敬请关注。
近一段时间以来，一桩围绕亚飞汽车连锁总店的二手车买卖欺诈官司，在国内汽车营销界引起了强烈关注，二手车交易及二手车分期付款业务中存在的诸多漏洞，消费者在购买二手车过程中的权益能否有保障等问题再一次暴露出来。
7月18日上午，北京消费者王天刚状告北京亚飞汽车连锁总店有限公司卖车存在欺诈行为的案件；再一次在北京市海淀区东升乡人民法庭开庭。原告王天刚认为；亚飞公司在为其办理二手车购车信贷过程中有欺诈行为，依据《中华人民共和国消费者权益保护法》第49条规定：经营者提供商品或者服务有欺诈行为的，应当按照消费者的要求增加赔偿其受到的损失，增加赔偿的金额为消费者购买商品的价款或者接受服务的费用的一倍。原告要求亚飞双倍返还购车款，支付修车费用，并赔偿因汽车停驶产生的租车费，总计超过40万元。
日前，记者专程前往王天刚所在的单位，由于他本人出差在外，他母亲李丽霞作为代言人接受了采访。据王母介绍，去年8月原告通过亚飞办理分期付款手续购买了一辆二手三菱车，车价16．5万元，首付7万元，月供5000元，还完为止。车刚开了10天，便坏在半道，拖到三菱维修厂检查，发现发动机有问题，“都娄了”！大修就花了4．5万元。原告发现受骗上当，便与亚飞进行交涉，但亚飞一直推脱，问题得不到解决，到今年4月份无奈向海淀区人民法院提起了诉讼。
据王母介绍，法庭受理本案至今已开庭4次，但并没有就亚飞是否存在欺诈行为进行调查，而是把焦点集中在亚飞公司是否应成为被告上。王母说：亚飞明显是想推脱责任，但我们手里掌握有亚飞欺诈行为的确凿证据，我们绝对有把握打赢这场官司。
在7月18日开庭审理过程中，双方在法庭上围绕亚飞是不是被告展开了激烈的辩论。亚飞公司认为自己只是为王天刚买车提供汽车信贷的机构，法律上不具有销售旧车的权利，不是卖车方，因此不存在与原告之间的买卖关系，不应成为本案的被告，原告应当起诉事实上的原车主。原告认为购车时与亚飞公司签署了一系列的文件，足以证明亚飞公司与原告是买卖关系。亚飞提出原告提供的有关证据合同中的供车方写着亚飞公司，表明亚飞作为供车方就是提供车辆的一方，不能理解为卖车方。
亚飞公司还出示了一份证据，是原告与卖主之间签订的买卖合同，上面有原告的签名。但原告表示自己从未签过任何买卖合同，要求法庭进行文字鉴定。
记者注意到，原告状告亚飞欺诈，其中很重要一点是因为所购车辆无法过户；为什么不能过户？王母告诉记者：当时我们一直要求给车辆过户，但亚飞拖着就是不给过，我们到北京市交通管理局去查了，竟然发现没有这辆车的车号，它很可能是辆黑车。后来当我们把亚飞告上法庭以后，他们又找我们去过户，但我们心里觉得很不踏实，担心他们在手续上又做了手脚，所以不敢去过户。
车没过户，原告还不得不继续支付余款。从去年8月开始，王天刚一直坚持每月还款，“因为交易过程中亚飞极力促成我们向银行贷款，银行把车钱一次性付给了他们，钱算是我们从银行贷出来的，如果不还，银行不会去找亚飞，而会找我们算帐。”王母说。
记者试图向亚飞公司了解情况；数次致电亚飞汽车连锁总店；均被告知有关负责人不在；无法回答。
记者致电国内的一些主要汽车经销商，询问他们对此案的看法，发现所有被采访的经销商都对此案表示了强烈的关注，因为案件所涉及的问题正是眼下二手车经营中存在的主要问题，其中一些问题至今无论是从法律法规方面还是在实际操作中都亟待明确，本案的最终判决有可能会提供答案。
这些问题涉及几个方面：规范化、诚信度、商品认证、权益保障。
二手车交易的规范化经营一直是制约二手车市场发展的一个主要问题，也是最为棘手的问题，虽然一些旧车交易市场在原来比较混乱的格局中逐步建立起了一整套经营模式，但随着二手车交易如火如荼的发展，特别是分期付款等新的经营方式的引入，规范化问题仍然显得非常严重。在本案中，亚飞与消费者签订的一系列商业文件竟然不能明确双方在交易中的关系，更